随着我国医疗医药卫生事业的发展，过去缺医少药、看病难的问题已不存在，取而代之的是医疗费用、医药品价格过高，医疗诊治效率低，使老百姓看不起病、不敢看病。缺乏广泛的医疗保障体系，也使老百姓缺乏必要的安全感。近年来，老百姓也在寻找各种渠道安排自己的健康支出，从目前来看，从观念上，已慢慢从依赖国家、单位，转而接受了自保。但由于不同地区收入水平差异很大，而医疗开支中，尤其是重大疾病发生的不确定性较大，单纯依靠自保会造成个人负担过重，如果能够建立一个合理的保障体系，建立自保与共保相结合的保障形式，既会降低个人负担，又可增加整体的保障程度。从另一方面讲，国家对医疗、卫生的开支也在逐年增长，其增长率甚至超过了国家财政收入的增长率，但老百姓却没有从中受益，反倒越来越觉得缺乏保障。这也说明现有的医疗保障体系是低效率的。
一、应建立什么样的医疗保障体系
说起医疗制度改革，人们或许会产生这样的疑虑：这几年不是一直在改吗?到底要改成什么样?的确，近几年城镇职工大多经历了不同形式的医改，全国在很大范围内实行了医疗费与个人利益挂钩的办法，有的单位对门诊费用发给一定补贴，节余归己，超额部分个人负担一定比例；有的单位规定职工看病不报销门诊费用；还有的单位要求职工个人负担一部分住院费用。此后，全国又陆续开展了大病医疗费用社会统筹和离退休人员医疗费用社会统筹。公费医疗药物报销目录的制定和医药费用“总量控制，结构调整”措施的实施，对职工医疗业已产生了深层次的影响。然而，这些改革的出发点大都是针对免费医疗造成的浪费问题，期待通过一些手段使公费医疗和劳保医疗的受益者和提供者约束自己的就医和医疗行为，还未能触及到医疗保障制度本身，更不可能解决体制滞后的根本问题。从目前我国的实际情况来看，医改仅覆盖城镇职工，覆盖面小，广大非城镇人口的医疗保障问题还没有被广泛关注。因此，这一制度的安排再好，效率再高，也仅是少数人获益的制度，不能说明我国实际的医疗保障水平，也远不是我们所需要的医疗保障体系。
目前中国经济发展和社会进步所需要的医疗保障制度究竟是什么?有关研究人员以简洁的语言为我们勾勒出其剪影：要能促进卫生保健的社会公平，即所有公民应有同等的机会获得基本医疗服务及有同等的机会达到尽可能高的健康水平；要有广泛的覆盖率，将医疗保险的覆盖范围扩大到包括不同部门、不同所有制和不同就业状态的城镇及农村的广大劳动者；要能保障公民的基本医疗，即筹资各方能承受、医疗保障制度能支付得起、医疗保险提供方能提供适宜的医疗技术与药品；要使劳动者具有个人健康投入意识，并能杜绝医疗保险服务的过度利用和浪费；要有助于提高医疗保险资金的使用效率，将有限的资金优先用于最需要的和成本—效益高的领域和活动中；要有可持续性，能够保证服务质量，增进公民的健康。而要达到上述目标，就需要明确政府和单位、个人应承担的责任，扩大医疗保险基金的抗风险能力，加强社会人员的互助共济，并建立一个良好的运行机制。同时，应适度引入商业保险，发挥商业保险的补充作用，扩大保障范围。另一方面，利用商业医疗保险对医疗机构的监督检查功能，促进医疗医药市场的良性发展，建立健全医疗保障监督体系，才能使医疗保障体系高效运转。
二、目前我国医疗保障体系建立的瓶颈问题
从实践来看，医疗保障最需要解决的主要问题有三个方面，即资金(或者叫基金)的来源、资金(基金)的分配和资金(基金)的使用。就我国目前的社会结构，中低收入阶层占到总人口的８０％以上，这就形成了一个鲜明的特征：有钱的，自保能力强；没钱的，就没有保障。保障不是真正意义上的保障。资金(基金)使用中最为重要的问题是效率的问题。长期以来，医疗机构、医药品市场不合理的价格关系导致医疗机构行为不端，造成一病多治、小病大看、重复治疗、盲目检验、滥用药品，使医疗开支不正常增长，既增加患者的负担，也增加了国家不必要的医疗卫生开支，但这部分支出的效率却很低。因此只有解决目前我国医疗保障体系的瓶颈问题，才能真正给老百姓一个稳定、可靠的“保护伞。”
解决我国医疗保障的根本问题，是资金(基金)的来源问题。在我国大部分医改地区，现在实行国家、企业和个人三方出资的方式，建立基本的医疗保障基金。这部分人群虽然有了明确的制度框架，但也存在参保率低、费用不能及时上缴的问题。对占总人口７０％的广大非城镇居民，不仅缺乏必要的资金来源和资金积累，也没有相应的制度框架。医疗是“公共产品”，具有公用性和福利性，在这点上，国家应承担的责任是非常大的，不可回避的。但转型期的“欠账”完全依靠国家来弥补，是非常不现实的。国家可以通过其特殊的地位进行一系列的制度安排，不仅意味着在财政投入上采取更积极的措施，而且通过积极提高认识，调动社会各方面的力量，通过税收、财政等杠杆，利用经济手段解决资金(基金)不足的问题。如可以通过税收转移一部分，也可以从国家卫生事业费中转移一部分，政府可以通过相关政策引导多元投入，积极吸引慈善机构、企业、外资的捐赠等等。这些措施和方法，都可以解决部分资金的来源问题。当然，依靠这种方法只能起到补充不足的作用，对巨大的资金缺口，仍是“杯水车薪”。最主要的是，国家可以通过财政政策，如发行３０年长期国债来弥补目前的缺口，然后通过医疗机构的改革，逐步用医疗卫生支出偿还。
同时，要有合理的制度安排，通过制度安排，保障体系的公平和效率问题。在我国现阶段，国家积极运用商业保险的渠道，拓宽整个社会的保障程度，不啻为明智之举。商业保险可以弥补现有医疗保障体系的不足，可以提高医疗保障资金运作的效率，可以配合国家的医疗保障制度建设。
在现有的医疗体系下，各医疗机构与保险机构的利益不同，加之部分医疗机构的管理不严，造成治疗成本不实，虚假赔案经常发生，甚至“张冠李戴”，而这些情况保险公司往往无法控制，使保险公司风险增加。但随着商业保险公司的经营规模不断增大，资本实力不断增强，商业保险公司已经有足够的能力通过资本运作，推动医疗机构的改革。可以通过控股医院，直接投资建立医疗机构、雇用医务人员、建立医疗制度，直接提供医疗服务等等，可通过商业保险公司的核保、核赔人员的专业技术，积累疾病的医疗成本数据，逐步建立各种疾病的标准成本，有利于医疗医药价格的合理回归，从根本上降低医疗保障开支。这既增加了商业保险公司资本运作的渠道，也有利于推动医疗机构的体制改革，通过医疗机构的股权改革，使医疗机构的体制多样化，对引进竞争机制、提高效率、降低成本是非常有好处的。
